Prêt immobilier - MF Conseil & Projet - Solution globale de courtage

Vous souhaitez acquérir un bien immobilier ?

Le prêt immobilier est la solution !

Ce prêt immobilier vous permettra d’obtenir une résidence principale, secondaire ou locative.

Trouvez votre bien idéal, le cabinet MF Conseil & Projet s’occupe du reste.

Comment fonctionne le prêt immobilier ?

Avant de souscrire à un crédit immobilier, il est essentiel de s’interroger sur un certain nombre de question : Que peut-on financer ? Comme évaluer votre capacité d’emprunt ? Quel est le coût et, est-il possible de bénéficier d’aides complémentaires ?

MF Conseil & Projet et là pour vous répondre.

Un crédit immobilier peut financer, d’après le Code la consommation :

• L’acquisition d’un bien (appartement, maison, terrain) pour un usage dit d’habitation et également à usage mixte (habitation et professionnel).
• Des travaux de rénovation, d’amélioration et d’entretien du bien en question.
• Des travaux de construction d’un bien (Lorsque la construction est neuve).

Dès lors qu’un établissement bancaire vous accorde un prêt immobilier, ce dernier peut demander une garantie sous différente forme :

• Hypothèque : Sur le bien acquis via le prêt immobilier ou un autre bien en votre possession, que la banque pourra éventuellement demander une saisie en cas de défaut de paiement.
• Caution : Adhéré auprès d’un établissement financier qui s’engage à rembourser le crédit à votre nom en cas de d’insuffisance de paiement.
• Privilège de prêteur de deniers : Ceci permet à l’établissement prêteur d’être indemnisée en priorité si le crédit immobilier n’est plus remboursé.

Comment calculer votre capacité d’emprunt ?

L’établissement prêteur évalue votre capacité d’endettement en prenant compte de vos revenus globale (salaire, pension de retraite, pension de réversion, rente, revenus locatif, etc…) et calcule se que l’on appelle plus communément « Le taux d’endettement » qui est compris entre 30 à 35%.

Ce taux d’endettement, qui est en générale entre 30 à 35% de vos ressources globales comprends :

• Les charges d’emprunt : Mensualité(s) en cours, frais d’assurance compris.
• Loyer : Si vous restez locataire une fois l’acquisition de votre bien.

Ce calcule permets à l’établissement bancaire d’évaluer :

• Le montant que vous pouvez rembourser chaque mois de votre crédit immobilier.
• Le reste à vivre, qui est obligatoire pour pouvoir payer le reste de vos charges.

Afin de vous aider au mieux, nous vous invitons à faire votre demande de solvabilité de votre projet immobilier dans la rubrique :

Quels sont les aides possibles ?

Lorsque vous avez pour projet d’acquérir un bien immobilier pour une résidence principale, secondaire ou locative, différentes aides peuvent être apportés à ce projet :

• Prêt à taux zéro : Dispositif mis en place pour les primo-accédants à revenus modestes et intermédiaire. Le PTZ est sans intérêts, gratuit pour une durée de 20 ans, 22 ans ou 25 ans avec une période différé de remboursement d’une durée de 5 ans, 10 ans ou 15 ans.
• 1% patronale : Participation de l’employeur à la PEEC sous forme d’investissement à la faveur du logement du salarié, ou sous forme de prêt à taux réduits, ou sous forme de versement à l’organisme « Action Logement Service » qui est l’organisme qui s’occupe paritairement à la Participation des Employeurs à l’Effort de Construction versée par les entreprises (PEEC).
• Prêt d’accession sociale : Accordé sous conditions de revenus. Il offre un taux d’emprunt avantageux aux personnes qui achètent leur résidence principale et aux propriétaires qui font des travaux dans leurs logements principaux.

Afin d’en savoir plus, l’ANIL vous propose de consulter un outil pour pouvoir disposer d’un point de vue sur l’ensemble des aides proposées par les collectives locales en faveur de l’accession à la propriété :

Combien coût un prêt immobilier ?

La somme totale d’un prêt immobilier dépend du montant emprunt au départ et la durée du prêt.

A l’aide de ces deux éléments, est déterminé le montant des intérêts à régularisé mensuellement et qui est inclut dans le montant de vos prélèvements attribué par l’établissement bancaire.

A partir du moment ou le prêt immobilier s’étend dans la durée, plus les intérêts sont coûteux et de la même manière, plus la somme emprunté au départ est élevée, plus les intérêts le seront aussi.

Quels est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?

Lorsque vous faites l’acquisition d’un prêt immobilier, l’un des deux taux suivants seras appliqué :

• Taux fixe : Le taux est fixe durant l’entièreté du prêt. Il ne pourra pas être renégocier, modifié par l’établissement bancaire sans votre demande ni accord. Vous êtes seul décisionnaire.
• Taux variable : Le taux varie en fonction de l’évolution d’un élément pris comme référence (Evolution du marché financier par exemple).

Un taux fixe d’emprunt, vous connaissez automatique le coût globale dès le départ, à la différence du taux variable qui lui change et donc le coût globale ne peut donc pas être anticipée à l’avance. La mensualité peut être vue à la hausse ou la baisse, tout comme la durée du prêt.

Les choses à savoir !

Périodiquement, des recommandations sont faites par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) aux établissements bancaires concernant les conditions d’obtention aux crédits afin d’anticiper les risques de surendettement des foyers.

Depuis le début de l’année 2021, le HCSF préconise aux banques :

• Ne pas dépasser un taux d’endettement à 35% des revenus de l’emprunteur (Revenus net avant impôt)
• Ne pas dépasser une durée d’emprunt de 25 ans, pouvant être couplé à une période de différé de 2 ans, lorsque l’acquisition est basée sur plan (Construction).

Ces consignes ne signifient pas pour autant que les établissements bancaires sont dans l’obligation de vous accorder un prêt immobilier avec un taux d’endettement de 35% sur une durée de 25 ans. L’établissement bancaire est libre de vous accorder ou non, un prêt immobilier.

Pour avoir une idée de votre capacité d’emprunt, nous vous invitons à faire votre demande d’étude gratuite auprès de notre cabinet MF Conseil & Projet